Les différentes solutions de paiement dans le e-commerce

Publié le 06 juin 2024

11 minutes de lecture

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Les chiffres de la Fevad¹ confirment un constat très positif pour le e-commerce avec 160 milliards d’euros de chiffre d’affaires atteint en 2023. Une hausse de 10,5% par rapport à 2022 qui serait due à plusieurs facteurs dont la pluralité de solutions de paiement qui facilite les transactions. Une enquête de Hipay révèle toutefois que 58% des consommateurs ont déjà abandonné leur panier à la phase d’achat. La faute à un paiement échoué pour 22,8% des questionnés ou encore parce que la solution de paiement proposée n’était pas celle attendue ou trop compliquée (34,6%). Ces données montrent qu’il devient indispensable pour un e-commerçant d’offrir un éventail de méthodes de paiement efficaces sur son site e-commerce.

« Nous sommes aujourd’hui dans une ère où celui qui décide du moyen de paiement n’est plus le marchand, mais son client… »
Guillaume Crosnier, Partnership manager chez BridgeAPI

Réglementations des moyens de paiement en ligne

Avant de revenir en détail sur les différentes solutions de paiements dans le e-commerce, il est important de bien comprendre les réglementations qui régissent ce secteur.

Sécurité et réglementations des transactions

Dans le e-commerce, la sécurité des transactions constitue un pilier fondamental pour gagner la confiance des consommateurs et se protéger de risques comme la fraude. À cet égard, plusieurs dispositifs doivent être mis en place afin de sécuriser chaque étape du processus de paiement. Parmi celles-ci, la conformité PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) est une exigence imposant un ensemble de normes de sécurité pour tout organisme qui traite, stocke ou transmet des informations de carte bancaire.²

Les technologies d’authentification comme le 3D Secure ajoutent une couche supplémentaire de sécurité, s’assurant que la transaction est initiée par le détenteur de la carte³. On peut également évoquer la DSP2 (La directive sur les services de paiement n°2), en vigueur depuis 2018, qui favorise l’innovation et l’efficacité des moyens de paiement en mettant l’accent sur des réglementations plus strictes, pour instaurer une plus grande confiance lors de l’achat⁴.

Les moyens de paiements dans le e-commerce

Actuellement, la majorité des consommateurs en ligne utilisent au moins deux méthodes de paiement différentes (Baromètre trimestriel de Médiamétrie ). Pour satisfaire au mieux leurs clients et coller à leurs habitudes, les e-boutiques ont tendance à diversifier leurs options de paiements pour maximiser les chances d’un passage à l’acte d’achat.
Multiplier le nombre de services de paiements est loin d’être anecdotique, c’est un facteur de vente au moins aussi important que la qualité du produit ou le prix pour le consommateur. À titre d’exemple, de plus en plus de e-commerçants vont jusqu’à proposer des modes de paiements en fonction du profil du consommateur ou des articles présents dans son panier. En effet, si à cette étape le client ne trouve pas le moyen de paiement qu’il utilise habituellement, il lui sera très facile d’abandonner son panier et de passer à un autre site.

Pour lutter contre cette volatilité, autrement dit pour ne pas perdre ses clients sur le point de payer leurs achats, voici un panel de solutions à mettre en place sur son e-commerce :

Le paiement par carte bancaire

La carte bancaire serait l’option la plus utilisée par les consommateurs, avec 80% des transactions en France qui passerait par ce moyen de paiement selon la Fevad. La raison de cette popularité est principalement due à sa simplicité d’utilisation⁶.

MasterCard et Visa sont les deux solutions américaines qui ont la main mise sur le marché. En 2024, les cartes Visa représentent 57 % des parts de marché mondial et sont acceptées dans 200 pays. Le groupe MasterCard quant à lui prend 43 % des parts de marché mondial avec ses cartes qui sont acceptées dans 210 pays (données 2024 sur jechange.fr).

Les + et les – : Populaire auprès des clients mais des risques de fraude encore élevés

L’adoption du paiement par carte bancaire dans les solutions e-commerce offre plusieurs avantages. Premièrement, ce moyen de paiement est très utilisé, il représente presque la moitié des ventes en Europe en 2019 (« Les paiements par carte s’envolent en Europe », lesechos.fr). Les transactions sont également traitées rapidement sous 2 à 3 jours (« Qu’est-ce qu’une transaction carte « en cours » ? », qonto). De plus, des mesures de sécurité avancées telles que la vérification d’authentification 3D Secure renforcent la sécurité des achats².
La carte bancaire présente toutefois des inconvénients notables comme les frais de transaction qui peuvent atteindre 2% du montant de la transaction³⁵ ou encore l’exposition aux chargebacks. Il est aussi important de noter que malgré les mesures sécuritaires mises en place comme la double authentification, le risque de fraude reste accru pour le client et le e-commerçant. Le paiement par carte bancaire rend aussi dépendant aux exigences des fournisseurs de services de paiement comme Visa et Mastercard qui régissent ce marché. La carte bancaire dispose en outre d’un plafond de dépenses bloquant toute tentative d’achat excédent une limite imposée⁶ce qui peut s’avérer contraignant dans plusieurs situations. Finalement, en proposant le paiement avec chacune des cartes bancaires sur son site, le e-commerçant héritera d’une plus grande complexité à mettre en place chaque modèle de cartes (Classique, Standard, Prestige…) qui sont composés de réglementations spécifiques⁶.

Le virement bancaire en ligne

Moyen de paiement assez récent, le virement bancaire en ligne découle de la directive DSP2. Lorsqu’on évoque le paiement par virement, on parle plus spécifiquement d’initiation de virement. Autrement dit, l’acheteur ne fait que « demander » le virement, la suite est prise en charge par des AISP (Prestataires de services d’information sur les comptes) et PISP (Prestataires de services d’initiation de paiement) qui agissent en tant qu’intermédiaires entre le consommateur et sa banque.

Bridge API, une entreprise innovante du secteur financier, propose par exemple la possibilité de faire des virements innovants grâce à l’Open banking. (Consultez notre article sur l’Open banking)

Il existe plusieurs types de virements :

Le virement instantané : qui va reverser les fonds presque immédiatement, très souvent moyennant une charge financière supplémentaire pour l’acheteur ;
Le virement standard : les fonds sont généralement reçus le lendemain ;
Le virement différé : Un virement programmé à une date précise ;
Le virement en masse : Il consiste à envoyer les fonds à plusieurs comptes.

Les + et les – : Un paiement sécurisé mais des frais importants

Les virements bancaires favorisent une disponibilité des fonds rapide voire instantanée pour certains⁸. Au-delà de sa rapidité, cette méthode de paiement se distingue par leur niveau de sécurité élevé⁸ainsi que leur irrévocabilité⁸.
Les limites des virements bancaires en ligne s’articulent essentiellement autour de leurs frais, et des temps de traitement qui peuvent s’avérer étendus, surtout pour les transferts internationaux⁹.

Les portefeuilles électroniques

Les portefeuilles électroniques sont des solutions de paiements pensées pour fonctionner en harmonie avec les smartphones, ordinateurs et autres solutions connectées. Ils simplifient les achats en ligne et fluidifient les paiements numériques.

Les exemples les plus probants sont Paypal, Paylib et Stripe. Paypal, leader des solutions de e-wallet est actuellement en tête du marché avec 23,14 % de part en Europe contre 18,73% pour Visa et 3,89% pour Stripe (données Merchant Machine, 2022). Paylib est quant à elle une solution de portefeuille électronique française créée en 2013 et aujourd’hui utilisée par 30 millions d’utilisateurs (donnée Moneyvox.fr, juin 2023).

Les + et les – : Simples d’utilisation mais toujours plus onéreux que d’autres solutions de paiement

Du point de vue sécuritaire, l’utilisation de portefeuilles numériques est avantageux pour les consommateurs¹⁰ car les informations bancaires ne sont pas directement partagées avec les e-commerçants. Les e-wallets sont conçus pour offrir une utilisation simple¹⁰ et favoriser des transactions rapides, sans que les acheteurs aient à saisir à chaque fois leurs informations de paiement¹¹.
Ils comportent néanmoins des frais de transaction souvent plus élevés que d’autres moyens de paiement comme la carte bancaire par exemple¹².

Le paiement en différé 3 fois ou 4 fois sans frais

Le paiement en différé, type 3 fois ou 4 fois sans frais, autorise l’acheteur à payer une partie du montant de son achat et de mensualiser la somme restante (d’autres fréquences de remboursement sont possibles). Il concurrence de plus en plus les autres autres moyens de paiement, car il offre l’opportunité aux clients de faire de plus gros achats sans faire un énorme trou dans leur trésorerie.

En France, Cofidis, Sofinco et Oney dominent le marché. Cofidis créé en 1982 est un acteur majeur du crédit à la consommation mis en place dans 8 pays différents. Sofinco, appartient au groupe du Crédit Agricole Consumer Finance et est présent dans 17 pays européens ainsi qu’au Maroc et en Chine. Oney Bank anciennement Banque Accord, est une banque en ligne de solution de paiement, de crédit et d’assurance utilisé par plus de 1 700 commerçants et e-commerçants dans près de 12 pays européens (Oney – digital-payments.groupebpce.com). Paypal est également devenu récemment un acteur du paiement en différé, renforçant sa solution déjà polyvalente.

Les + et les – : Des paniers moyens plus élevés mais toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec le paiement en différé

Intégrer une solution de paiement en différé sur votre site e-commerce génère très souvent une croissance du niveau du volume de ventes¹³. Ce moyen de paiement est très apprécié sur les sites e-commerce avec des paniers d’achat élevés. La possibilité de payer en plusieurs fois peut se montrer très convaincante et faciliter l’acte d’achat. Cette solution de paiement ne présente aucun risque de défaut de paiement, puisqu’ elle est prise en charge par l’organisme financier associé¹⁴.
Le paiement en différé est toutefois accompagné de frais établis à chaque achat pouvant aller de 1,5% à 4% à partir de 4 mensualités¹⁴. En cas de fraude ou non respect des consignes, des complications peuvent survenir. Enfin, le paiement en différé n’est encore pas pris en charge par toutes les cartes bancaires¹⁴.

Le paiement par mobile

Le baromètre 2022 de BPCE annonce une évolution de 163% de paiements par mobile par rapport à 2021. Une croissance exceptionnelle témoignant de la popularité montante de cette façon de payer. Cette méthode est pour l’instant principalement destiné aux petits paniers, avec une moyenne des dépenses annoncée à 23 euros.

Parmi ces solutions mobiles, nous retrouvons la plus connue, Apple Pay qui aurait déjà convaincu 75% des utilisateurs Apple à essayer ce moyen de paiement. Le géant Google cherche aussi à prendre sa part du gâteau avec Google Pay, qui espère concurrencer Apple Pay sur le créneau du paiement par mobile.

Les + et les – : Pratique mais dangereux si le téléphone est volé ou perdu

Notre smartphone étant généralement toujours à proximité immédiate, payer avec son mobile devient forcément un geste simple et pratique¹⁵. La sécurité des transactions est aussi élevée grâce à l’utilisation de technologies comme la biométrie¹⁵.
Toutefois, l’utilisation des paiements via téléphone portable requiert une bonne connexion internet ce qui est variable en fonction de sa zone géographique. Cette technologie peut aussi s’avérer moins pertinente pour des seniors ou les individus impactés par l’exclusion numérique. De plus, elle est sujette à un risque élevé de fraude, en particulier si le téléphone est dérobé.

Les PSP (Prestataires de services de paiement)

Il est impératif pour une marketplace de proposer une multitude de solutions de paiement afin de maximiser le nombre de ventes. Les PSP (Prestataire de services de paiement) sont des entreprises qui vont prodiguer des services afin d’accepter les paiements faits en ligne. Ils représentent donc une alternative intéressante pour faciliter le processus d’achat.

L’une des solutions les plus populaires est Adyen for Platforms qui propose un service de paiement complet et autosuffisant pour plusieurs types de plateformes (crowdfunding, plateformes pair à pair…). Lemonway est aussi une solution très appréciée pour les paiements e-commerce et notamment marketplace. Cette solution de gestion des comptes de paiement fonctionne à l’aide d’une API et promet une expérience client optimale avec son dashboard complet et ergonomique.

Les + et les – : Un accompagnement complet pour les e-commerçants qui a forcément un coût

Les paiements effectués à l’aide de PSP offrent premièrement la possibilité de déléguer la gestion des transactions, se libérant donc de la responsabilité directe des paiements¹⁵. En outre, les PSP assurent la conformité avec les réglementations légales en vigueur, un aspect non négligeable qui allège le fardeau administratif et juridique de l’opérateur de la marketplace¹⁶.
Cette facilité a un coût, les PSP prélèvent généralement une commission sur le montant de chaque transaction effectuée via la marketplace, avec des taux variant de 0.25% à 2% ou plus, selon la solution de paiement choisie¹⁶.

Le paiement physique

Oui, le paiement en monnaie sonnante et trébuchante est aussi possible pour faire ses achats en ligne. À titre d’exemple, Brinks Payment Services, avec sa solution « Point Cash Service » offre la possibilité de payer ses articles achetés en ligne depuis une borne prévue à cet effet, disponible le plus souvent dans les bureaux de tabac-presse. Une alternative pertinente pour pallier le manque de confiance encore présent chez certains consommateurs envers les paiements en ligne. Il existe toutefois encore une grande marge d’évolution et d’émancipation pour le paiement physique sur le e-commerce, notamment avec le chèque.

Les + et les – : Possibilité d’aller chercher une nouvelle clientèle pas confiante dans le paiement en ligne mais une charge logistique plus importante

Premièrement, cette méthode est rassurante et familière pour le consommateur, puisqu’elle n’exige pas de partager des informations bancaires sur internet. Le paiement physique pour payer ses achats en ligne impose toutefois de se déplacer ce qui semble paradoxale avec le principe de l’achat en ligne, mais cela reste cohérent avec le concept du click&collect par exemple. Pour les e-commerçants, la collecte des fonds peut poser des défis logistiques.

Quelle que soit la méthode de paiement choisi parmi celles déroulées ci-dessus, il ne faut surtout pas négliger la partie expérience utilisateur (UX). Dans le contexte des paiements en ligne, l’UX joue un rôle déterminant dans le succès de la méthode de paiement. Une procédure de paiement à la fois simple et rapide augmente les taux de conversion et réduit le nombre d’abandons de panier⁵. Les méthodes de paiement doivent donc être intuitives afin de simplifier au maximum l’ expérience utilisateur.

Thelia, le CMS open source 100% français capable d’intégrer une multitude de moyens de paiement

CMS 100% open source et français, Thelia, édité par OpenStudio, a été conçu pour faciliter l’ajout et la gestion des nombreuses solutions de paiement facilement intégrables à l’aide des modules Thelia. Ce système, pensé pour une intégration rapide et aisée des diverses méthodes de paiement, assure à votre site une grande résilience face aux différentes préférences de paiement des clients.

L’exemple de Classic Ride démontre parfaitement cette capacité d’adaptation. Spécialisée dans les équipements et accessoires pour motos vintage, Classic Ride utilise Thelia depuis 2010. Grâce à cette plateforme open source, l’entreprise bénéficie de multiples modes de paiement disponibles sur son site et des avantages offerts par ce CMS pour s’établir dans le secteur de l’e-commerce.

Classic Ride se concentre sur une expérience de paiement flexible et sécurisée, en s’appuyant sur le paiement par carte. En dehors de la carte bancaire, Classic Ride propose le paiement par virement, le paiement via Paypal, le 3X sans frais, par chèque et finalement par Payzen. Solution 100% française, Payzen est une solution de paiement polyvalente, reconnue pour sa gestion efficace des impayés et des tentatives de fraudes.

Thelia étant développée comme une solution modulaire, Classic Ride a pu facilement ajouter des solutions de paiement librement et au rythme du développement de son e-commerce.

« (…) concernant nos solutions de paiements, nous n’avons rencontré que très peu de difficultés avec elles : elles sont fiables, performantes et répondent parfaitement à nos besoins. De plus, le système de remontées d’informations est extrêmement efficace, assurant une mise à jour quotidienne sans le moindre accroc. Nous sommes donc pleinement satisfaits de cette collaboration. »
Didier Courty, Fondateur de Classic Ride

*Les différentes méthodes de paiements du site Classic Ride*

Tendances émergentes et perspectives futures dans les solutions de paiement en e-commerce

Il est évident que le paysage des solutions de paiement pour le e-commerce est en constante évolution. Avec l’apparition continue de nouvelles méthodes offertes par divers acteurs, le secteur s’oriente vers des innovations de plus en plus ambitieuses.

Innovation au cœur des méthodes de paiement

Selon l’étude « Les Français et l’e-commerce » réalisée par Opinion Way pour Dalenys en août 2021, nous assistons actuellement à une adoption rapide de nouvelles pratiques de paiement. Parmi celles-ci, le paiement via lien se distingue par son approche novatrice, exploitant les canaux numériques tels que les SMS, les e-mails, ou encore les réseaux sociaux, y compris WhatsApp et Instagram, pour offrir une flexibilité et une simplicité accrues¹⁷. La méthode de paiement en un clic, ou « one-click », transforme l’expérience d’achat en ligne en rendant les transactions possibles en une unique action, éliminant ainsi la nécessité de saisir à nouveau les données bancaires et simplifiant considérablement le processus d’achat¹⁸.

EPI

L’initiative EPI, encouragée par la Commission Européenne, ambitionne de révolutionner les paiements en Europe avec la création d’un système et d’un réseau interbancaire paneuropéens. Portée par d’éminentes banques, dont Worldline et BBVA parmi ses 16 membres fondateurs, cette initiative envisage d’exploiter la méthode de paiement instantané SEPA pour assurer des transactions rapides et sécurisées^19/²⁰.

L’Open Banking, l’avenir du paiement en ligne ?

« L’open banking redore le blason des solutions existantes comme le virement »
Guillaume Crosnier, Partnership manager chez BridgeAPI

L’Open Banking désigne le partage de données par les banques avec d’autres acteurs financiers, pour améliorer l’expérience client et la personnalisation des services. Initié par une directive européenne (DSP2) en 2018, l’Open Banking vise à « ouvrir » l’écosystème bancaire, renforcer la sécurité des paiements en ligne et encourager l’innovation financière.^21/^{Guillaume Crosnier, Bridge API}.

Pour en savoir plus sur l’open banking, retrouvez notre article du Lab dédié à ce sujet.