L’Open Banking, l’avenir du paiement en ligne ?
Encouragé par la DSP2, l’Open Banking représente pour certains acteurs comme les Fintechs une véritable clé de voûte à la création de systèmes de paiements en ligne ouverts, fiables et sécurisés. Est-ce réellement le cas ? Décryptage.
« Nous sommes aujourd’hui dans une ère, où celui qui décide du moyen de paiement, ce n’est plus le marchand, c’est son client… »
Guillaume Crosnier, Partnership manager chez BridgeAPI
D’après les chiffres de la FEVAD, le nombre de transactions en ligne a augmenté de 5 % en 2023 par rapport à 2022, et en France les consommateurs ont dépensé 160 milliards d’euros sur internet cette même année. Plus que jamais, les e-commerçants ont la nécessité de proposer des solutions de paiement diverses, fiables et simplifiés, et c’est pour cette raison que l’Open Banking est une réelle opportunité à saisir. Pour comprendre dans quelle mesure l’Open Banking est en train de révolutionner les services de paiement dans le e-commerce, il est important d’apréhender plus largement tous les enjeux qu’impliquent cette ouverture des données bancaires.
L’Open Banking, qu’est-ce que c’est ?
Poussé par la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) de l’Union européenne, l’open banking contraint les banques à ouvrir l’accès aux comptes de leurs clients à des acteurs tiers. Cette directive favorise ainsi l’émergence de nouveaux acteurs innovants, pour un secteur qui était dans le passé replié sur lui-même. Depuis l’adoption de cette deuxième version de la directive en janvier 2018, les banques sont désormais dans l’obligation de divulguer certaines données de compte, données de produit et d’initiation de paiement, pour promouvoir un secteur bancaire plus ouvert et transparent. Cette connexion directe établie entre les innovateurs du secteur (FinTech) et les institutions bancaires ouvre une nouvelle ère qui s’annonce pour certaines banques comme un défi organisationnel dans leur modèle économique traditionnel. Il est en effet impératif pour ces institutions de réorganiser totalement leur fonctionnement interne2. En dépit de ces appréhensions, les données 20217 de Wavestone révèlent que 70% des institutions bancaires ont déjà entamé leur transition vers l’open banking.
« Les acteurs de l’open banking sont connectés à toutes les banques et véhiculent ces données bancaires dans des interfaces tiers. »
Guillaume Crosnier, Partnership manager chez BridgeAPI
Les objectifs de l’Open Banking
Les objectifs de l’open banking sont clairs et ambitieux. Il s’agit premièrement d’offrir une expérience utilisateur plus personnalisée pour satisfaire chaque client qui gère son argent et paie ses achats en ligne2. Il est également question de simplifier la gestion financière des clients et d’accroître leur souveraineté sur leurs données personnelles2. L’open banking transforme l’accessibilité des données bancaires, fluidifiant l’accès à l’information financière pour pléthores d’acteurs tiers comme par exemple BridgeAPI. Cette nouvelle philosophie « open » aspire à créer un marché de services et produits financiers à la fois innovant et compétitif. Cette évolution représente une opportunité inédite pour de nombreux acteurs tiers, comme les e-commerçants qui ont désormais la possibilité de proposer des solutions de paiement qui répondront mieux aux attentes des consommateurs.
Le Fonctionnement de l’open banking
L’utilisation d’APIs ouvertes facilite l’accès à une vaste gamme de données. Ces données sont regroupées en trois catégories : les données de compte, les données de produit, et l’initiation de paiement3. C’est cette troisième catégorie qui va plus particulièrement intéresser le secteur du e-commerce :
Initiation de paiement : L’accès aux données d’initiation de paiement va révolutionner le processus de transfert d’argent, en donnant l’occasion d’effectuer des paiements directs, d’un compte à un autre via des logiciels ou applications tierces (API), simplifiant et accélérant les transactions3. De cette manière le e-acheteur n’a plus besoin de sortir du site e-commerce pour effectuer son paiement.
Données de compte : Les données de compte incluent les informations essentielles d’un compte bancaire, telles que le nom du titulaire, le type de compte, la devise, la date d’ouverture, ainsi que les détails des transactions effectuées3.
Données de produits : Comme leur nom l’indique les données de produit concernent les informations de produits, mais aussi de services financiers proposés par les institutions bancaires3. L’exploitation de ces données simplifie par exemple la comparaison des offres bancaires, donnant la possibilité aux particuliers de recevoir des recommandations personnalisées qui vont suggérer le meilleur service bancaire pour eux.
Les acteurs de l’Open Banking
Source : Schéma réalisé d’après les informations de www.openbanq.com
L’Open Banking s’appuie sur la coopération d’acteurs tiers comme les banques, les coopératives de crédit, ou encore les maisons de courtage qui détiennent les comptes et les données financières des clients4. Les régulateurs jouent également un rôle crucial dans cet écosystème en supervisant le secteur et en établissant des normes pour le partage sécurisé des données financières2. À ces acteurs s’ajoutent des fournisseurs de services et produits tiers, comme les développeurs de logiciels et les Fintechs, qui exploitent les API bancaires ouvertes pour lancer des produits et services financiers novateurs. Pour l’hexagone, c’est la Banque de France qui choisit qui aura le droit ou non d’accéder aux données open banking. Les acteurs autorisés à exploiter ces données portent le nom de prestataires tiers (TPP), qui sont désignés soit comme prestataires de services d’information sur les comptes (AISP) ou bien prestataires de services d’initiation de paiement (PISP)13.
Qu’est-ce que la Fintech ?
Le concept de Fintech fait référence au secteur des start-ups qui redéfinissent les services financiers et bancaires grâce à la technologie. En France, le secteur représente environ 450 start-ups, pour 32000 salariés en 2023 (source : kpmg.com). Ces derniers visent à offrir des alternatives innovantes par rapport aux offres traditionnelles.
Quelques exemples d’entreprises de la Fintech :
Linxo
Linxo est un agrégateur de comptes innovant qui propose des services poussés. En plus d’offrir la possibilité de voir l’ensemble de ses comptes bancaires, Linxo offre la possibilité de créer une représentation sur 30 jours de l’évolution de son compte.
BridgeAPI
BridgeAPI est une AISP, une solution d’agrégation de données financières. BridgeAPI propose également plusieurs services complémentaires comme BridgePay, BridgeAccount Check, ou encore Bridge Data Enrichment. À noter que certaines de ces solutions signées Bridge sont utilisées auprès d’acteurs reconnus du ecommerce comme Cdiscount pour n’en citer qu’un.
Qonto
Qonto est une solution bancaire en ligne conçue pour simplifier la gestion financière des indépendants, PME, startups, et associations. Elle offre des comptes professionnels avec de nombreux avantages, tels que la gestion 100% en ligne, l’aide à la comptabilité, de gestion de la trésorerie, capacités en facturation, gestion des fournisseurs, et des intégrations avec des outils fintech et SaaS. Qonto vise à rendre la gestion financière plus efficace, ergonomique, collaborative, et connectée, se différenciant par sa simplicité, rapidité, et tarification transparente par rapport aux banques traditionnelles.
Le rôle des API
Au centre de tout cela, les API jouent un rôle crucial dans l’open banking. Elles simplifient la communication entre les clients et les acteurs10. Les API fonctionnent de la même manière qu’un pont, à l’exception qu’ici, ce sont les données qui les traversent et à chaque extrémité se trouvent les différents acteurs financiers. Pour que tout cela fonctionne sans accroc, il est primordial que tous les parties (Fintech, institutions financières, régulateurs…) adoptent des points d’ancrage pour faire fonctionner ces interfaces4. Une fois ces mesures mises en place, les APIs des FinTech ou d’autres acteurs tiers ouvriront la porte à un développement de services financiers novateurs4. À noter également que ces APIs sont ouvertes, elles laissent libre court à la programmation pour les développeurs.
Il existe trois grandes familles réglementaires d’API Open Banking :
API d’initiation de paiement :
Les APIs d’initiation bancaire permettent d’initier des paiements sans se connecter directement à sa banque. Basé sur l’Open Banking, cette méthode diminue le nombre d’intermédiaires dans le processus de paiement et rend les transactions plus sécurisées, notamment contre les fraudes10.
API de consultation de solde :
Les API de consultation de solde offrent la possibilité de connaître le solde d’un compte client10. Ces API vont « vérifier son niveau d’approvisionnement et sa solvabilité » (BridgeAPI).
API d’agrégation de données :
Les API d’agrégation de données facilitent la gestion budgétaire des utilisateurs, leur accordant la possibilité de visualiser tous leurs comptes bancaires sur une seule et même plateforme. Une méthode pratique, y compris lorsque l’utilisateur détient des fonds dans plusieurs institutions10.
Ces innovations profitent finalement aux clients des entreprises, qu’il s’agisse de consommateurs individuels, de PME ou de grandes corporations, en leur offrant des services améliorés et plus adaptés à leurs besoins.
Les avantages et risques de l’Open Banking
L’ouverture et le partage des données des banques avec des tiers marquent une révolution dans le secteur financier. Elle s’accompagne de son lot d’avantages et de risques inhérents à toute évolution.
Quels sont les avantages de l’Open Banking ?
Pour les entreprises en général :
L’open banking peut transformer le paysage financier pour les entreprises, en offrant des solutions innovantes pour améliorer l’efficacité, réduire les coûts et créer de nouvelles opportunités de revenus. Une entreprise opérant sur plusieurs marchés peut consolider ses comptes de différentes banques dans un seul tableau de bord, facilitant le suivi des opérations mondiales. Les entreprises peuvent aussi utiliser les API d’Open Banking pour automatiser le processus de rapprochement des factures avec les transactions, allégeant le côté administratif.
En parallèle, cette ouverture favorise la concurrence et l’innovation dans le secteur financier. Ces nouveaux acteurs, à l’image des Fintechs, vont défier les institutions financières établies avec des propositions innovantes.4
Pour les e-commerçants en particulier :
L’un des gros avantages de l’open banking est de proposer des moyens de paiement évitant aux clients de livrer ses données bancaires sur un site e-commerce. En choisissant un paiement en Open Banking le client se connecte directement à sa banque et donne son approbation via un système biométrique. Il s’agit d’un excellent argument pour convaincre les personnes encore réticentes à l’idée d’entrer sur internet des informations bancaires personnelles, et offre aussi une expérience utilisateur plus fluide avec un paiement simple et rapide. Il est aussi important de noter que l’utilisation d’API de paiement Open Banking n’expose pas aux chargebacks ou rétrofacturation, il est donc impossible pour les consommateurs de revenir sur leur ordre de paiement et d’être remboursé. Autrement dit, c’est un excellent moyen de sécuriser les paiements puisque les transactions de fonds se passent de banque à banque sans possible retour en arrière. D’autre part son utilisation implique également des frais réduits sur les transactions, comparés aux frais appliqués sur les cartes bancaires ou portefeuilles électroniques.
Pour les consommateurs :
Nous l’avons évoqué, l’Open Banking apporte une expérience client considérablement améliorée, ouvrant l’accès à une palette élargie de produits et services financiers. Au cœur de ces avantages, on retrouve la praticité et la personnalisation poussée qui répond plus efficacement aux besoins spécifiques de chaque utilisateur3, dépassant l’offre traditionnelle d’une institution unique. Les applications de gestion de budget utilisent l’Open Banking pour permettre aux utilisateurs de surveiller et de gérer leurs finances de manière plus efficace. Des services de comparaison exploitent les données accessibles via l’Open Banking pour analyser le profil de consommation des utilisateurs. Ces APIs identifient également des contrats et abonnements moins avantageux et facilitent ainsi le changement vers des offres plus économiques.
Cette ouverture du marché favorise aussi la concurrence dans le secteur financier avec un nombre important d’acteurs émergents dotés de propositions innovantes4. L’Open Banking s’avère donc être un catalyseur de progrès, transformant profondément la manière dont les services financiers sont pensés, conçus, et utilisés, offrant un large panel de solutions sur lequel se tourner.
Les risques et les défis à relever
L’open banking, malgré toutes ses forces, soulève d’importantes préoccupations, surtout en matière de confidentialité et de sécurité des données. Les risques de vol ou d’utilisation abusive des données financières des clients sont prégnants, accentués par la sensibilité des informations récoltées9.
La conformité réglementaire représente un autre défi majeur, en raison de la diversité des normes, imposant aux acteurs financiers une navigation complexe à travers différents cadres légaux pour assurer le respect des régulations9.
De plus, l’accroissement du partage de données entre acteurs augmente le risque de fraudes et d’atteintes à la protection des données. Les pratiques rigoureuses comme l’authentification, le chiffrement, et la gestion du consentement des clients deviennent impératives. La mise en place de mécanismes clairs et accessibles pour le consentement du partage de données est alors essentielle et garantit une utilisation des données dans le respect total de la volonté du client et des lois en vigueur9.
L’avenir de l’Open Banking
L’Open Banking a d’ores et déjà révolutionné le secteur financier, en grande partie grâce à l’émancipation croissante de services et produits financiers.
Cette révolution n’a pas atteint son pic puisqu’une transformation est en vue, propulsée par des avancées technologiques significatives notamment via l’intelligence artificielle (IA) et la blockchain. Ces technologies remettent en question les modèles traditionnels en élargissant le champ des possibilités de l’Open Banking. Ces deux technologies vont non seulement améliorer la sécurité avec une analyse en temps réel pour détecter les fraudes mais également ouvrir la voie à des services financiers encore plus innovants.
L’Open Banking est aussi attendue au tournant avec l’intégration de la facturation électronique prévue pour juillet 2025, renforçant encore son intérêt. (source : Guillaume Crosnier, Bridge API).
En parallèle, l’évolution constante des réglementations souligne l’importance d’adopter des protocoles préventifs pour une intégration fluide des services financiers. En mettant l’accent sur le client, l’Open Banking marque un virage fondamental dans le secteur financier, passant d’un modèle centré sur les produits à une approche axée sur la proposition de services personnalisés et d’expériences sur mesure. Grâce à l’utilisation judicieuse de l’analyse de données et de l’IA, les opérations d’Open Banking peuvent désormais offrir des conseils personnalisés, des stratégies d’investissement et des solutions d’épargne adaptées aux besoins évolutifs des clients, redéfinissant ainsi la relation entre les institutions financières et leurs utilisateurs4.
OpenStudio accompagne les e-commerçants vers des solutions de paiement Open Banking
Notre savoir-faire en développement d’API et notre longue expérience dans la réalisation de sites e-commerce avec le CMS Thelia sont autant de leviers que nous sommes capables d’actionner afin de concevoir des solutions de paiements en Open Banking innovantes et sur mesure. Si vous souhaitez des informations sur l’Open Banking et faire évoluer votre boutique en ligne, l’équipe d’OpenStudio est à votre écoute.
1’ https://www.bforbank.com/blog/parlons-tendances/quest-ce-que-open-banking
2’ https://trustpair.fr/blog/open-banking-revolution-pour-le-secteur-financier/
3’ https://gocardless.com/fr/guides/articles/fr-open-banking/
4’ https://www.f5.com/fr_fr/glossary/open-banking
8 https://selectra.info/finance/guides/compte-bancaire/linxo-avis
9 https://truelayer.com/fr-fr/blog/open-banking/avantages-open-banking-entreprises/
10 https://bridgeapi.io/blog-posts/api-open-banking/
11 https://www.powens.com/fr/blog/what-data-does-open-banking-provide-access-to/
12 https://help.qonto.com/fr/articles/4359540-qonto-c-est-quoi
13 https://truelayer.com/fr-fr/blog/open-banking/pisp-vs-aisp/